V roce 2005 jsem si vzal hypotéku na 1,5 milionu se splatností 20 let. Vedle splácení se mi podařilo i našetřit nějaké peníze jako finanční rezervu. V tuto chvíli mám na účtu asi 150.000 Kč, které chci mít kdykoliv k dispozici, kdybych z nějakého důvodu nemohl splácet. Na druhou stranu je mi ale líto je nechat ležet pouze na běžném účtu. Zvažoval jsem také možnost jednorázové mimořádné splátky po uplynutí pětileté fixace, ale nevím, jestli je to výhodné. Můžete mi prosím poradit, jak s penězi nejlépe naložit, aby se zhodnocovaly, ale abych je měl také kdykoliv k dispozici a nemusel platit vysoké poplatky při jejich vybrání?

Je víc než správné mít stranou finanční rezervu, obzvlášť pokud splácíte větší finanční závazky. Vzhledem k tomu, že by tato rezerva měla být kdykoliv k dispozici, považuji za nevhodné použití jakýchkoliv termínovaných vkladů či investice do rizikovějších cenných papírů. Naopak velmi dobrou volbou jsou ve vašem případě spořicí účty či fondy peněžního trhu. Výhodou spořicích účtů je pevný úrok a pojištění vkladu. U spořicích účtů však zároveň musíte počítat s tím, že se úrok může změnit. Sazba, která je platná při otevření účtu, nezůstane ve stejné výši po celou dobu trvání účtu. Je potřeba si dát také pozor na výši minimálního vkladu, která u některých produktů bývá dost vysoká. Fondy peněžního trhu mohou nabídnout vyšší výnos, který se navíc nepodléhá dani z příjmů (pokud peníze na účtu zůstanou déle než šest měsíců). Tento výnos se stabilně pohybuje kolem 1-3 % p. a. Pro srovnání, úroková sazba u spořicích účtů v současné době dosahuje výše 2 - 2,5 % p. a. bez daně. V obou případech jsou peníze dostupné od dvou pracovních dnů až do týdne (u fondů ze zákona do měsíce) bez jakýchkoli výstupních poplatků. Co se týče otázky využití volných peněz k doplacení části hypotéky, výhodnost této varianty nelze bez dalších informací jednoznačně posoudit. Záleží především na úrokové sazbě a aktuální výši jistiny. V tomto případě považuji za nejvhodnější konzultaci s nezávislým finančním poradcem, který vám sestaví komplexní finanční plán a najde nejvýhodnější řešení na základě důkladného posouzení celkové finanční situace. Jakub Štefela

ČR finance rezervy

Reklama