Finanční situace rodiny nebo jednotlivce se může měnit doslova ze dne na den. Stačí nezdar v práci, v podnikání, úraz, nemoc, prostě cokoliv. Cesta k negativnímu záznamu v registrech dlužníků je pak krátká. Stejně rychle se může finanční situace zase zlepšit, avšak záznamy v registrech zůstávají dlouhodobě.
Co dělat, když vyvstane potřeba vzít si větší půjčku, ale stále ještě v registrech dlužníků „trčí“ negativní záznam? I tahle situace má na trhu s půjčkami řešení, a to formou speciální půjčky bez registru.
Jak je to vůbec s mazáním záznamů v registrech dlužníků?
Vymazání negativního záznamu je pro provozovatele registrů dlužníků, ať už se jedná o registr BRKI, NRKI, SOLUS či REPI, povinné. Nikomu nesmí zůstat v registru „trčet“ negativní záznam navždy. Jenže to platí až po uplynutí tří let od splacení poslední části dluhu, jehož se negativní záznam týkal.
Povinnost mazání záznamů stanovuje zákon o ochraně spotřebitele, který také říká, že do tří měsíců musí registr dlužníků smazat nesprávný záznam. Tři měsíce se týkají doby od doručení žádosti spotřebitele o vymazání chybného záznamu o jeho osobě.
Co když potřebujete půjčku dříve, než bude záznam z registru dlužníků vymazán?
Tři roky jsou velmi dlouhá doba, co si budeme povídat. Zejména v životě mladého člověka, který udělal krok vedle a dostal se do problémů se splácením. Nicméně je nyní už bez finančních potíží, chce založit rodinu, potřebuje si zrekonstruovat vlastní bydlení, aby měla rodina kde důstojně žít. A čekat na hypotéku třeba ještě rok, to není zrovna slast.
Půjčka bez registru se zástavou nemovitosti
Naše legislativa přímo kontrolu registrů neukládá (více informací například v článku Je půjčka bez registrů obcházením zákona?), a tak na trhu existují půjčky, u kterých jsou záznamy v dluhových registrech tolerovány, případně se s úvěrovými rejstříky nepracuje vůbec. Vedle malých rychlých úvěrů jsou poskytovány také dlouhodobé půjčky bez „registru a SOLUSu“, a to formou nebankovních amerických hypoték. Takováto půjčka bez registru se zástavou nemovitosti je úvěr, který je samozřejmě pro nebankovního poskytovatele rizikový, a proto si jej nechá zaplatit formou vyšších úroků, ale i omezením hodnoty LTV (půjčené částky vzhledem k hodnotě nemovitosti) na padesát procent.
Překlenovací období
Americké hypotéky bez registru se rozhodně nevyplatí pro dlouhodobé financování bydlení či jakéhokoliv jiného projektu. Jde však o zajímavou možnost řešení překlenovacího období, kdy už je klient bez dluhů, ale stále ještě s negativním záznamem v registru dlužníků. Zkoumání bonity pro úvěr do 18 měsíců není zákonem o spotřebitelském úvěru nijak přísně definováno. I toho mohou americké hypotéky využívat a poskytovat úvěry klientům s ne zrovna dobrou bonitou.
Jakmile to stav záznamů klienta v dluhových registrech dovolí, provádí se refinancování na klasickou bankovní hypotéku, která je výrazně levnější a dovoluje i delší trvání, což ve výsledku výrazně sníží měsíční splátky a také riziko, že by se klient znovu dostal do potíží se splácením.
Pozor na obchodní podmínky nebo na živnostenský list
V případě nebankovních amerických hypoték si vždy dejte pozor na obchodní podmínky spojené se smlouvou o tomto úvěru. Vždy si dohledejte celkovou částku splatnou dlužníkem (celková cena úvěru) a také podmínky pro řešení případného opoždění se se splácením.
Jestliže po vás bude poskytovatel americké hypotéky žádat živnostenské oprávnění (IČO), je nutné si uvědomit, že vám nabízí půjčku podnikatelskou, nikoliv spotřebitelskou. A na podnikatelskou půjčku se nevztahuje zákon o ochraně spotřebitele, ani dohled České národní banky. V případných potížích se splácením může dojít i k prodeji vaší nemovitosti, a to i po prvním opoždění se se splátkou.
Než cokoliv podepíšete, vždy se zodpovědně rozhodujte. Nabídka úvěru musí platit 14 dní od jejího sdělení poskytovatelem. Proto se nikdy nenechejte tlačit do rychlého rozhodování s minimem dostupných informací. Nabídku si vezměte domů a tam ji v klidu promyslete. Jde o vaše peníze.
Článek byl připraven ve spolupráci s finančním portálem Univerzální-Půjčka.cz
